想理财的年轻人,一定要记住这些关键点

时间:2020-05-15 09:38 来源:
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2020-14-封面专题1

当“世界那么大,我想去看看”的情怀遭遇“钱包那么小,哪儿都去不了”的现实尴尬,学会理财可能是不错的出路。

从量入为出到借钱消费,中国年轻一代的金钱观、消费观较其父辈正在发生明显的变化,可无论如何,一定要学一学理财。学习理财是为了规避风险,同时也是为了正视风险,敬畏世界的不确定性。

从改变消费观念开始

学习理财的第一步是“改变消费观念”。毕竟一直月光什么理财产品也买不了,得先有钱才能去投资。

如果你之前对于任何理财知识都没有了解,甚至还是月光的话,建议先从存下收入的 5%—10% 开始做起。不是等到月底才存下,而是工资一发下来就赶紧把它存好。

另外还要学着记账。记账不是为了记流水账,而是为了分析自己过往的消费行为,来指导未来即将产生的消费。

消费品可以被分为“必要的”、“需要的”和“想要的”三类。

记账就是为了找出哪些钱花在了“必要的”,哪些花在了“需要的”,哪些花在了“想要的”。必要的一定满足;需要的减少拿铁因子;想要的适度满足,作为对自己达成某项成就的奖励。

了解各种投资品及其风险

先说投资第一个也是最重要的原则:不懂的不要碰!

如果你看到这里觉得,理财好麻烦,不想继续学了。当然可以,最起码你有了正确的消费观念,就算你不指望靠投资赚钱,只要你努力工作、不乱花钱,也不会继续以前那种月光生活了。但是,千万不要觉得很容易就能赚大钱,有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。

下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。

货币基金。它的运作方式大概是这样的:基金公司把大家的钱汇集起来,拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大,基金公司可以和银行谈判,拿到更高的利息。

一般来说,除了特别重大的经济危机,或者银行接连倒闭,否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种(由天弘基金公司发行),其他公司也有货币基金。

除了大部分用来投资银行存款之外,基金公司也会投资诸如债券、票据之类,所以不同品种货币基金收益会有一点小差异,但是差别不会太大。

国债逆回购。这本质是一种短期借款,就是企业急需用钱,把自己手里的国债当作抵押品给你,你把钱借给他;到期企业还你本金和利息,你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司,所以风险极低。

月末、季末和年末的时候,企业急需用钱,这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的 App 都可以直接买国债逆回购。

债券。根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。国家和政府借钱,自然风险很低,利息当然也很低。

基金。根据投资方向不同分为不同种类:大部分钱用来投资股票的就是股票基金,大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同,债券本身风险更低,所以债券基金风险也比较低;股票基金的风险是比较高的,因为本质上还是在买股票。

保险。条件允许要给爸妈买医疗险,给自己和爱人买重疾险。虽然普遍都有医保,但是医保一些药是不能报的,而且有限额。现在市面上保险品种很多,对于老人家来说,重疾险已经很不划算了,意外险毕竟是小概率,可以买医疗险。

P2P 就是个人借钱给个人,或者个人借钱给企业。P2P 平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。由于国内目前征信体系还不完善,P2P 行业监管本身也不到位, P2P 还是存在较大风险。

原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资,不懂的小伙伴不要轻易尝试。

好好学习投资知识

前面说了,如果你风险承受能力比较低,那就把钱放在货币基金中,买债券,买个国债逆回购。这是几乎不会赔钱的。但是如果你不满足于仅仅比银行利率高一点的收益,那就要好好学了。

比较常见的投资方式当然是买股票和基金。

基金的运作机制,关键人物是“基金经理”,如果你想买主动基金,一定要先看基金经理的以往业绩。此外,还要看基金规模,尽量选择规模较大的基金公司。

再来说说股票。股票收益大致可以分为两个方向:一个是股东分红,另一个就是“低买高卖”带来的收益。

有效市场假说认为“价格是合理的”,即公司的股价反映了公司的价值。但事实上,某些因素会导致价值被低估或高估,投资者可以在股价低于公司价值时买入,在股价高于公司价值时卖出,从而获取中间利润。

要判断这支股票该不该买,需要做很多功课。比如要判断一个行业的发展情况,因为有的行业相比其他行业更容易赚钱;有的公司一段时间低迷,一段时间发展不错;要去读公司财报,看它的主营业务、商业逻辑、盈利能力等等;还要看它的“护城河”,看赚钱能力是否可持续,是开两天就倒闭了还是能长期存活。彼得·林奇说投资股票是“艺术、科学与调研”的结合,只分析财报、只看行情或者仅凭直觉都很难取得好的收益。

股市风险最低的投资应该是打新股。新股发行之前,你可以先去申购这支股票。然后会摇号,如果运气好中签的话,等到发行之日卖掉,就可以小赚一笔。之所以说“运气好”是因为大家都知道打新股历史上还没赔过,于是都去申购,能抽中者寥寥无几……

投资自己才是回报最高的

如果你学会了投资,年化收益能达到 30%,已经是一个超级高的收益率了。但是,要是你能通过学习提高自己的能力,收入增长的速度可要比 1.3 倍快多了。学理财可以提升你的收益,而投资自己能增加你的本金。

理财作为一种技能,和学习任何知识一样遵循刻意练习的法则。多学、多练、多思考,和懂行的人讨论,这些都是提高学习效果的捷径。

总结一下:

如果你觉得学理财好麻烦,那就学一下记账和存钱就可以了,至少能帮你摆脱月光。

买股票就是买入一家公司成为它的股东,需要分析该公司的商业逻辑、盈利能力、“护城河”等等。

投资自己才是回报最高的。

               (本报综合整理)


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