存钱技巧论

时间:2020-05-15 09:36 来源:
  • 微信
  • QQ空间
  • 微博
  • QQ好友

2020-14-封面专题2

□张茴/口述   □本报记者   李梦琳/整理

2020年第一季度数据显示,整个十堰地区的中农工建四大国有银行的存款同比增长了7个亿。以中国工商银行十堰分行为例,在今年3月底达到了近21年来的增存高点,比同期多增存30%。

疫情影响之下,报复性存款成为很多人规避风险的选择,但存款并不是单纯的把钱放在银行,学会打理资金,可以实现复利增长,让自己的财富增值。

正确看待“报复性存钱”

为什么会出现报复性存钱的现象?疫情期间,一些家庭出现财务收支失衡。比如收入大幅减少,甚至有“摩擦性失业”情况发生。这种失业,即劳动力供求在短期内不相吻合,企业一时找不到在工作技能、工作经验等方面都适合的人,劳动者也一时找不到想要的工作,从而就产生了一部分人失业,所以也称为短暂性失业。

疫情期间,一些家庭难免有收入下滑,而开支却无法减少,由此引发收支失衡。与之伴随的是家庭风险承受能力受到冲击,居民心理预期产生变化。面对未来预期的不明朗,人们会思考如果疫情短时间无法消散,家庭是否有足够的现金维持正常开销?生病的时候,是否有足够的保险保障和充足的资金应对?再加上疫情期间无法出门吃喝玩乐,又省下来一笔钱,综合考虑之下,将钱存进银行便成为当下最稳妥的一种方式。

另一方面,中国人有“广积粮、高筑墙”的传统观念,储蓄观念根深蒂固,受到疫情冲击后,不少居民家庭财务规划转向保守,为了保障未来生活,很多人开始增加储蓄、减少开支。

十堰地区的居民理财意识较强,理财群体多于单纯存款群体,但整个疫情期间存款回流现象明显,说明居民的心理预期有一定的调低:暂时放缓可能会出现风险的其他投资,以应对今后可能出现的变故。

不过,这一现象是特殊背景下的特殊选择,随着正常生产生活的到来,人们的消费、存款、理财、投资等行为都会回归理性。不过总体来说,近一段时间整个市场上的投资风向还是会偏谨慎。

报复性存款对于居民的影响需要辩证来看。从收益性来看,在人们心中,把钱存放在银行是安全性的象征,风险最低,但相对理财、基金,甚至权益、衍生产品来说,收益也是最低的。经济形势一旦恢复正常,家庭理财只局限于存款,那么肯定会影响家庭收益。

从资金的流动性上,“报复性存款”更多的偏向中长期,一存就是三年期或者以上,可能会对个人家庭计划有所不利,一旦出现急需用钱的情况,提前取出反而损失利息,最终得不到理想收益。

从家庭生命周期适配上,如果一个年轻家庭单纯为了追求稳妥,长期投一些风险偏低的产品,就无法适应日益变化的新形势,随着家庭资产不断的增加,可能就会因为理财观念的局限而错失其他的机遇。

所以,存钱并不是将存款放在银行就万事大吉,做好家庭理财规划,理性选择投资渠道,尤其不要盲目跟风,才能应对多变的经济形势。

收好钱袋子,让钱生钱

守卫钱袋子,做好个人或是家庭理财规划可以参考以下几点。

首先要对个人或者家庭财务状况进行整体评估,弄清楚家庭可投资资金有多少、风险承受能力有多大、投资预期有多高。在做好风险评估的基础上,再进行合适的资产配置。值得一提的是,对于普通投资者来说,追求投资收益需要建立在本金稳妥的前提之下。居民可以根据自己的投资经验来选择适合自己的金融产品。

一般家庭可以以存款为起点。我们建议一定要选择正规的银行。今年是《存款保险条例》实施的第5年,国家以立法的形式为存款人提供了明确的法律保障。储户应远离非法吸储的机构,牢牢守住自己的“钱袋子”。业务办理时,看清是否为存款产品,避免出现误买其他产品的情况。

理财偏好的投资者可根据风险承受能力,选择适合自己的理财产品。2020年末是国家《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》实施过渡期的终止时间。届时,金融机构各类理财产品将打破“刚兑”,保本保收益的理财产品也会成为历史。这意味着,理财产品的收益由客户享受,风险也由客户自行承担。因此,各家银行理财产品的运作能力是居民在投资理财中不容忽视的重要因素。

此外,作为投资者,要清楚投资产品的相关内容,包括投资期限、风险等级、投资标的等等。建议在选购之前认真阅读产品说明书。

投资经验丰富的家庭,可以拿出少量资金,在不影响日常生活质量的前提下,尝试股票、债券,甚至期货等衍生类产品。高阶层的家庭也可以做一点另类的投资品,比如各类藏品、黄金等等。

总体来看,对于家庭投资规划,我们的建议是“稳健为王”。首先要保证充足的流动性。紧急情况下资金可以随用随取,存款、货币基金类产品可作为资产增值的“压舱石”。还要关注适当的收益性。普通家庭可以以存款、理财产品为主,适度配置基金、股票产品,让资产进一步增值。

另一方面要筑牢家庭保障。如有余力,建议为自己和家人从基本的险种入手,配备重疾、医疗保险,能够大大增加抗击风险的能力。还可以用好一些辅助工具。比如,如果能合理使用信用卡,就能实现“用银行的钱消费,用自己的钱投资”。还有各家银行推出的“消费满减”、“消费返现”、“爱购周末”等活动,也能节省不少开支。

考虑到国家政策调控决心和疫情的现实影响,暂不建议家庭将一半以上的资金投入到“非刚需”的房产中去。如果无法准确的把握地产走势,潜在损失难以估量。

在平时,可以养成一些良好的习惯能帮助我们投资理财。可以多关注经济总体发展情况。大部分投资产品都与经济形势密切相关,经济向好时收益较高,经济回调时收益也会回撤。培养自己的这种信息敏感性,对投资理财很有帮助。

另外可以关注产品相关资讯。各大银行都会有自己的APP、微信公众号,也有营业网点服务广大居民。大家可以多去了解信息、接收信息。适当参与投资过程也很有必要,实践出真知,这样我们才能摸清自己投资的预期和底线。

最后,是要经常盘盘家底。清楚家庭总资产是多少?可以承受的风险是多大?可用于投资的钱有多少?做到心中有数后,可以咨询专业的理财经理、财富顾问,借鉴他们的专业知识,来做合理的资产配置,实现家庭资产的保值增值。


标题:
网址:
错误内容:
姓名:
电话:
 
新闻热线:
投稿邮箱:
网络新闻部: